De Jak Bank
VERGELIJKING HYPOTHEEKVORMEN
Introductie
UnitedPeople ontwikkelt innovatieve financiële dienstverlening voor haar eigen organisaties zoals De Blije Bank die internationaal Bank of Joy heet. Hieronder geven we het verschil weer tussen drie hypotheekvormen, namelijk een reguliere hypotheek bij een bank, United People Leaseformule als nieuwe hypotheekvorm en een hypotheek bij de Jakbank. In alle drie de gevallen gaan we uit van een lening van € 235.000 met een looptijd van 30 jaar, op basis van annuïteiten.
Reguliere Hypotheek
De meeste mensen lenen nu voor een rentevaste periode van 5 jaar of langer en betalen daarover ongeveer 5% rente per jaar. Dit percentage bestaat ongeveer voor de helft uit vergoedingen voor spaarders en de andere helft uit kosten die de bank in rekening brengt. Voor een lening van € 235.000 betaalt men in 30 jaar een totaalbedrag van € 460.000, waarvan € 225.000 RENTE. Bij gebruik van een reguliere hypotheek is het niet verplicht om ook bij de zelfde bank deel te nemen aan een spaarplan.
UnitedPeople Leaseformule
Bij UnitedPeople betalen mensen GEEN rente, wel een variabele “Loon- en Prijscorrectie” voor onze spaarders en een marge van de door de coöperatie te maken kosten. De hoogte van de loon- en prijscorrectie is gelijk aan de gemiddelde loonsverhoging in Nederland. In 2013 is dit 2,5% op jaarbasis. Reden waarom we dit doen is dat de prijzen gemiddeld iedere 20 jaar door inflatie(1) verdubbelen en niemand gaat sparen als we spaarders hier niet voor compenseren. Men betaalt ook een marge van 0,5% aan de coöperatie voor de kostendekking. Totaal komen we hiermee in 2013 op jaarbasis op 3%. Een woning leaseplan voor een bedrag van € 235.000 kost in 30 jaar € 360.000.
(1) Inflatie is een vorm van diefstal. Dit ontstaat doordat (centrale) banken uit het ‘niets’ enorme geldbedragen in omloop brengen zonder enige echte tegenwaarde.
De hoogte van de marge van 0,5% is gebaseerd op het “Hypotheek Obligatie Systeem” wat men in Denemarken gebruikt. Hier schrijft de wet voor hoeveel marge een bank mag rekenen. De praktijk heeft nu in 2 eeuwen bewezen dat deze marge voldoende is. Het verschil van 2% met wat banken nu in ons land rekenen komt bij een hypotheek van € 235.000 overeen met een besparing van € 100.000. Dit laatste bedrag komt op landelijk niveau overeen met een bedrag van ongeveer € 12 miljard per jaar. Dit is het bedrag wat de banken in ons land de laatste jaren aan winst maken. Ook komt dit bedrag overeen met wat mensen nu aan hypotheekrenteaftrek (HRA) van de overheid denken te krijgen. Hoezo denken te krijgen? Welnu, als we de hypotheekrenteaftrek afschaffen, kunnen we het tarief van de eerste 2 belastingschijven in ons land met 6% verlagen. Jan en Annie modaal hoeven hierdoor samen ongeveer € 3.000 per jaar minder belasting te betalen. Dit komt ongeveer overeen met de HRA die men van de overheid nu denkt te krijgen.
Om met het Woning Leaseplan van UnitedPeople mee te doen is men verplicht ook deel te nemen aan de “Levensloopspaar-regeling”. Bij de levensloopspaarregeling spaar je voor aanvullend pensioen op je AOW en eventueel ook aanvullend inkomen bij ziekte, WAO en WW. Dit laatste is nu met name bedoeld voor zelfstandigen. Onze overheid maakt de sociale zekerheid steeds schraler. Zodoende wordt het voor werknemers steeds interessanter om hier aan mee te doen. De Levensloopspaarregeling is gebaseerd op het systeem wat men in Singapore heeft en in de praktijk al meer dan 50 jaar bewezen heeft goed te functioneren. Mensen die deelnemen aan de levensloopspaarregeling krijgen over hun spaartegoed een “Loon- en Prijscorrectie” toegekend.
Jakbank Hypotheek
Bij Jakbank betalen mensen geen rente, wel een vaste marge van 2,5% per jaar voor het dekken van de kosten van de Jakbank. Voor een lening van € 235.000 betaalt men in 30 jaar een totaalbedrag van € 337.000, waarvan € 102.000 voor de bank is. Dit is ongeveer evenveel als wat andere banken nu aan (overbodige) kosten rekenen. Het is vijf maal zoveel als wat UnitedPeople voor beheerskosten rekent. Maar de totaalverschillen en het rendement blijken nog groter.
Bij de Jakbank is men verplicht om deel te nemen aan een spaarplan, waarbij men een vergelijkbaar bedrag als wat men leent aanvullend moet sparen. Tijdens de gehele leenperiode moet men bij de Jakbank blijven sparen. Over dit spaartegoed krijgt men echter GEEN rente of compensatie voor inflatie in welke vorm dan ook. Ter vergelijking, bij United People krijgt men WEL een (inflatie) compensatie. Zoals eerder beschreven is dit in 2013 op jaarbasis ongeveer 2,5%.
Conclusie
Onze conclusie is dan ook dat men via UnitedPeople op een gemiddelde koopwoning een voordeel behaalt van +/- € 100.000 t.o.v. zowel de reguliere als Jakbank hypotheek. Zodra De Blije Bank over de Internetbankvergunning beschikt voor haar leden, zal het UnitedPeople ‘Woning Leaseplan’ en de ‘Levensloopspaarregeling’ worden opgenomen in de boutique van De Blije Bank dienstbare producten ten gunste van de samenleving.
Filmverslag over de Jakbank
Een filmverslag van Giorgio Simonetti over de Zweedse interestloze JAK BANK. Het verslag is opgenomen in Duitsland en Zweden in augustus 2007. Dit verslag is gefinancierd door Giorgio Simonetti zelf. Met een financiële bijdrage of aanschaf van zijn DVD kan je hem verder helpen om het volgende verslag te financieren. Voor donaties en contact: Giorgio Simonetti. Hieronder vindt je de vier delen van deze documentaire.
Vergroot (klik naast video om weer te verkleinen)
Vergroot (klik naast video om weer te verkleinen)